財(cái)經(jīng)國家周刊：金融扶貧的“蔡川模式”
“世界上最遙遠(yuǎn)的距離不是生與死，而是明明近在咫尺，我卻要翻過一座又一座大山，尋找你的家。”
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）寧夏分行固原市文化西路支行的一名信貸員柳雪婷，常用這句話來形容她的工作。在她看來，去蔡川村的山路用“溝溝坎坎十八彎”來形容毫不為過，而全國知名的金融扶貧“蔡川模式”就出自這一小村莊。
向記者講起蔡川村時(shí)，柳雪婷顯得無比親切。這個(gè)固原市原州區(qū)寨科鄉(xiāng)所轄的重點(diǎn)貧困村，自2008年起就成為郵儲(chǔ)銀行提供貸款支持的重要試點(diǎn)。
在郵儲(chǔ)銀行扶貧貸款的支持下，蔡川村由以前的“山大王”村——一個(gè)山頭只住著一戶人家，成為了現(xiàn)在有著寬敞的柏油馬路和村民新居的優(yōu)質(zhì)信用村之一，順利實(shí)現(xiàn)脫貧銷號。
蔡川村的重要轉(zhuǎn)機(jī)
地處云霧山腳下的蔡川村，山地較多，飼草優(yōu)質(zhì)，退耕還林還草達(dá)到6000多畝，飼養(yǎng)的牲畜肉質(zhì)細(xì)嫩鮮美，具有發(fā)展草畜產(chǎn)業(yè)的突出優(yōu)勢。
“但由于沒有穩(wěn)定的資金支持，多年來產(chǎn)業(yè)發(fā)展始終處于原地踏步狀態(tài)，部分村民甚至變賣牛羊外出打工，陷入‘抓了芝麻丟掉西瓜’的惡性循環(huán)。”村支部書記馬金國說。
就在這個(gè)時(shí)候，轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)了。
2008年，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行成立后，在蔡川村摸底調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，這里連一處像樣的磚瓦房都沒有。映入眼簾的是破舊的窯洞、泥濘的土路，整個(gè)村子里幾乎沒通電、通水，村民用水就靠水窖儲(chǔ)存雨水，一戶的家當(dāng)僅值兩三千元，貧困人口達(dá)79%。而農(nóng)民要脫貧，面臨“四缺”——缺資金、缺產(chǎn)業(yè)、缺技術(shù)、缺抵押物。
面對這樣的現(xiàn)實(shí)，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行在蔡川村進(jìn)行試點(diǎn)，選擇有一定養(yǎng)殖基礎(chǔ)的農(nóng)戶來創(chuàng)新聯(lián)保方式，采用村干部、養(yǎng)殖能手等任意3戶相互擔(dān)保組成聯(lián)保小組的形式給農(nóng)戶貸款。最初是向13戶村民貸款17萬元，一戶村民多則貸款2萬元，少則5千元，但正是這點(diǎn)雪中送炭，解決了農(nóng)戶育肥黃牛和養(yǎng)殖肉羊的燃眉之急并調(diào)動(dòng)了群眾養(yǎng)殖的積極性，帶動(dòng)了地方特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
一年下來，貸款農(nóng)戶戶均增收超過1萬元且全部按時(shí)還款，收到了很好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，也撬動(dòng)了蔡川村其他持觀望態(tài)度的村民脫貧致富的信心，村上很多人紛紛要求申請貸款。
2009年，郵儲(chǔ)銀行在蔡川村的貸款戶數(shù)由13戶增加到38戶，貸款金額由最初的17萬元增加到100萬元，戶均2.6萬元。2010年，這一數(shù)據(jù)擴(kuò)大到了82戶和金額312萬元。三年下來，村民的養(yǎng)殖熱情高漲，蔡川村也從一個(gè)遠(yuǎn)近聞名的貧困村蛻變成了優(yōu)質(zhì)信用村。2016年末，蔡川村實(shí)現(xiàn)了脫貧銷號。
截至2017年末，該村80%以上農(nóng)戶均從事牛羊養(yǎng)殖，牛、羊存欄數(shù)分別達(dá)2060多頭和4600多頭，分別是2008年的34倍和30倍。除此以外，郵儲(chǔ)銀行還貸款支持村民在房前屋后種植紅梅杏2300多畝，并利用6000多畝退耕林發(fā)展了林下養(yǎng)殖業(yè)，全村養(yǎng)殖生態(tài)雞已達(dá)上萬只，成為了蔡川村新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。
并且，不僅是蔡川一個(gè)村的種養(yǎng)業(yè)收入達(dá)到村民收入的六成以上，其脫貧致富的示范效應(yīng)還很快輻射到了周邊村鎮(zhèn)。
銀行+合作社+農(nóng)戶
提起郵儲(chǔ)銀行，村民們總有說不完的話。
楊宗仁指著院子里正房偏北的幾孔破舊窯洞說，這是2008年之前全家人住的房子，“當(dāng)時(shí)大家的生活水平都極差”。
蔡川村下轄5個(gè)自然村，全村438戶1596人，十年九旱致使村民們常年過著靠天吃飯、廣種薄收的苦日子。村里沒路、沒水、沒電，村民的眼睛全盯在領(lǐng)取國家扶貧補(bǔ)貼上，少有耕作，滋事告狀等閑事兒很普遍，使得蔡川村成為原州區(qū)有名的告狀專業(yè)村。
2008年郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新了聯(lián)保方式，開始試點(diǎn)小額信貸，先選擇了60戶具有一定養(yǎng)殖基礎(chǔ)的農(nóng)戶，采用村干部、養(yǎng)殖能手等任意3戶相互擔(dān)保借款的形式進(jìn)行小額貸款。而蔡川村歷來有養(yǎng)牛、養(yǎng)羊的傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)，村里土地資源豐富，不愁優(yōu)質(zhì)的牧草和飼料，一年下來成果斐然。
“村里沒有強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)，貸再多的款也無濟(jì)于事?！瘪R金國說，“金融扶貧注入了‘活水’，我們逐漸發(fā)展起了草畜、勞務(wù)和特色種植產(chǎn)業(yè)，形成了以牧促農(nóng)、以農(nóng)養(yǎng)牧的良性循環(huán)，迎來了翻天覆地的變化?！?/p>
具體上，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行圍繞地方政府產(chǎn)業(yè)扶貧的重點(diǎn)，在蔡川村推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，探索建立了“銀行+合作社+農(nóng)戶”的金融扶貧模式，積極發(fā)揮“村兩委”（村黨支部委員會(huì)和村民自治委員會(huì)）和致富能人的引領(lǐng)作用，支持蔡川村組建了金羚牲畜養(yǎng)殖專業(yè)合作社。由合作社來為養(yǎng)殖戶提供品種選育、養(yǎng)殖技術(shù)和市場銷售等服務(wù)，并擔(dān)任其貸款擔(dān)保人，負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的用途審查等監(jiān)督管理。
馬金國介紹說，他們采取了大戶保小戶、富裕戶保貧困戶、村干部?！翱旄粦簟钡哪Ｊ剑蓡T由成立初期的5戶發(fā)展到現(xiàn)在的382戶，單筆最低貸款額由最初的5000元增加到10萬元。
這種模式既彌補(bǔ)了普通農(nóng)戶缺乏抵押物的短板，也打消了銀行對農(nóng)戶償貸能力的顧慮，構(gòu)建了較為可靠的小團(tuán)隊(duì)信用保障機(jī)制，形成了“小貸跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走”的良性發(fā)展格局。
正如村民馬志梅，從1萬元到現(xiàn)在的8萬元貸款，郵儲(chǔ)銀行九年來的支持讓他養(yǎng)上了13頭牛和15只羊。
而馬志梅的院子里，正房、偏房、廚房錯(cuò)落有致；鍘草機(jī)、三農(nóng)車、四輪車、小轎車樣樣齊全；廚房里電飯鍋、電飯煲、碗柜一應(yīng)俱全，甚至還有一個(gè)和城里人家一樣的浴室。
信用建設(shè)不掉隊(duì)
“早年是我們督促鄉(xiāng)親們還款，現(xiàn)在是鄉(xiāng)親們主動(dòng)找我們還款。在蔡川村的信用體系建設(shè)上，沒有一個(gè)鄉(xiāng)親掉隊(duì)?！编]儲(chǔ)銀行固原市分行行長閆固平介紹。
在閆固平看來，蔡川村迄今沒有一個(gè)村民進(jìn)入郵儲(chǔ)銀行的信用黑名單，但并非村民一開始就有這種誠信意識(shí)。2008年時(shí)曾有極少數(shù)村民不自覺還款，為了躲避村干部天天督促，有些村民甚至換了手機(jī)號，村干部就去家里催促。村支書馬金國就?？嗫谄判牡馗嬖V村民“維護(hù)信用要像維護(hù)自己的眼睛一樣”，以不斷地灌輸來培養(yǎng)村民的信用意識(shí)。
同時(shí)，三戶聯(lián)保又把三戶村民拴在了一根繩子上，其中一戶不按時(shí)還款則其他兩戶就開始催促。出現(xiàn)村民在貸款后遇到臨時(shí)還款困難的情況，馬金國就會(huì)組織大家相互幫襯著還款，自覺維護(hù)村里的信用形象。
由此，這個(gè)沒有任何村民信用記錄的“空白村”，逐步建立起了自己的信用檔案庫，并著力探索起貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作——郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合鄉(xiāng)政府和“村兩委”共同對農(nóng)戶進(jìn)行摸底、評審出三個(gè)信用等級，再聯(lián)合扶貧部門開展建檔立卡貧困戶的評級授信，信用等級會(huì)根據(jù)農(nóng)戶借款使用的實(shí)際情況逐年調(diào)整。
到2014年，蔡川村80%的農(nóng)戶都達(dá)到A等，被授予了“信用示范村”，隨即受到了郵儲(chǔ)銀行在貸款額度、期限、利率和還款方式等方面的大幅優(yōu)惠。例如，A級授信8-10萬元，貸款期限延長至2年，利率降至年息7.75%（建檔立卡戶執(zhí)行4.75%基準(zhǔn)利率）。還款方式上，由最初的階段性等額本息還款改為前10個(gè)月清息、當(dāng)年年底還本，最后改為按季度清息、下一年年底還本。
目前，蔡川村人均純收入由2008年的2000元增至8260元，增長4.13倍；家家戶戶都有一輛農(nóng)機(jī)用車，出行基本依靠小轎車、摩托車。
樹立扶貧標(biāo)桿
終于，蔡川村在2016年12月31日實(shí)現(xiàn)了脫貧銷號。郵儲(chǔ)銀行的“蔡川模式”得到了國務(wù)院、各級黨委政府和監(jiān)管部門的充分肯定。
2016年11月3日，寧夏自治區(qū)黨委《關(guān)于推廣郵政儲(chǔ)蓄銀行整村推進(jìn)扶貧小額貸款工作的通知》中正式將“蔡川模式”的成功經(jīng)驗(yàn)在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)推廣，并提出給予財(cái)政性存款等多方面配套支持政策。當(dāng)月末，人民銀行銀川中心支行將“蔡川模式”作為寧夏精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，寫入寧夏申報(bào)“精準(zhǔn)扶貧示范?。▍^(qū)）”材料中，獲人民銀行總行批復(fù)實(shí)施。
“2018年，我行將進(jìn)一步加大金融扶貧攻堅(jiān)工作力度，確保我區(qū)9個(gè)貧困縣信貸投放不低于10億元，并持續(xù)支持銷號貧困村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)貧困村自我‘造血’能力，力爭完成2018年的銷號目標(biāo)。”郵儲(chǔ)銀行寧夏分行行長趙志剛表示。
接下來，郵儲(chǔ)銀行將在寧夏已經(jīng)建成的143個(gè)信用村中，率先選擇22個(gè)貧困村建立農(nóng)村信用體系，根據(jù)貧困村產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和群眾生產(chǎn)實(shí)際，讓有意愿的貸款戶及時(shí)得到支持。并且，郵儲(chǔ)銀行還將支持能吸收貧困人口就業(yè)、帶動(dòng)貧困人口增收的綠色生態(tài)種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；支持能幫助貧困戶建立穩(wěn)定增收的脫貧項(xiàng)目，如電商扶貧、旅游扶貧、光伏扶貧等項(xiàng)目，根據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)來合理設(shè)置貸款期限和還款方式，減少貧困戶在起步階段的還款壓力。
在專家看來，“蔡川模式”為我國金融扶貧樹立了典型，取得了商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)“造血式”扶貧的良好成效，提供了可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)和做法。