每日經(jīng)濟(jì)新聞：郵儲(chǔ)銀行：創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧模式助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)
黨的十九大把脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)作為決勝全面建成小康社會(huì)必須打贏的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一。未來3年，還有3000萬左右農(nóng)村貧困人口需要脫貧。
中共中央政治局5月31日召開會(huì)議，審議《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》和《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見》。
會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要集中力量支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)，著力改善深度貧困地區(qū)發(fā)展條件，著力解決深度貧困地區(qū)群眾特殊困難，著力加大深度貧困地區(qū)政策傾斜力度。
黨的十八大以來，各地各部門認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央決策部署，全面推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，脫貧攻堅(jiān)取得決定性進(jìn)展，譜寫了人類反貧困史上的輝煌篇章，為全球減貧事業(yè)貢獻(xiàn)了中國(guó)智慧和中國(guó)方案。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）始終秉持著服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、勇于擔(dān)當(dāng)?shù)拇缶忠庾R(shí)，不斷深化“三農(nóng)”領(lǐng)域體制機(jī)制改革，堅(jiān)持把推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為重點(diǎn)方向，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，持續(xù)加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持，為脫貧攻堅(jiān)貢獻(xiàn)了郵儲(chǔ)模式和郵儲(chǔ)力量。
截至2018年一季度末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額超過1萬億元，累計(jì)發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款超過1000億元，服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體近45萬人次。
郵儲(chǔ)銀行利用自身點(diǎn)多面廣的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在金融扶貧工作上全行上下聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)出了不少特色模式、特色產(chǎn)品、特色案例。
“銀行+公司+基地+農(nóng)戶”四位一體
在陜西省商洛市洛南縣靈口鎮(zhèn)，辣上天現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡(jiǎn)稱“辣上天”）總經(jīng)理馬會(huì)鋒在一年多時(shí)間實(shí)現(xiàn)了公司產(chǎn)值過億。
2016年，馬會(huì)鋒從外地帶回辣椒種子進(jìn)行試種。2017年，他將家中積攢的100多萬元積蓄買了辣椒種子，先行賒給農(nóng)民種植，并和3家單位簽訂了辣椒供貨合同。后來，中國(guó)郵政集團(tuán)關(guān)注到馬會(huì)峰的辣椒項(xiàng)目，認(rèn)為該項(xiàng)目符合扶貧定位，幫助他發(fā)展了2000多畝。
“通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)朝天椒這個(gè)產(chǎn)業(yè)可以重點(diǎn)支持。”郵儲(chǔ)銀行商洛市洛南縣支行行長(zhǎng)馮濤介紹，郵儲(chǔ)銀行向“辣上天”授予了420萬元的貸款額度，幫扶“辣上天”做強(qiáng)做大?！班]儲(chǔ)銀行對(duì)我們的支持真的非常大，幫助我們把這個(gè)產(chǎn)業(yè)做起來?！瘪R會(huì)鋒說，用產(chǎn)業(yè)來帶動(dòng)扶貧，才能起到很好的效果，貧困戶才能擁有“造血”功能。
在洛南縣豐中村，馬會(huì)鋒在自己的基地育苗后，賣給各家農(nóng)戶，他企業(yè)的技術(shù)員為農(nóng)民無償提供技術(shù)指導(dǎo)，辣椒變紅后，他以每斤1塊錢的價(jià)格回收。“過磅后就現(xiàn)場(chǎng)付錢，一畝地收4000斤，農(nóng)戶就能收入4000塊?！彼f。
2018年，“辣上天”種植面積增長(zhǎng)至近3萬畝，已建成標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)車間6000平方米，帶動(dòng)了1.2萬人發(fā)展，其中包含貧困戶3000多人，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值1.2億元。
在馬會(huì)鋒的辦公間外墻上，掛著“洛南縣脫貧攻堅(jiān)青年產(chǎn)業(yè)示范基地”的牌子。他經(jīng)常對(duì)企業(yè)員工說，在辣椒種植同行中，他們覺得一年多時(shí)間從3000畝發(fā)展到近3萬畝，簡(jiǎn)直就是奇跡?！皼]有政府、郵政集團(tuán)和郵儲(chǔ)銀行的支持，就沒有我們‘辣上天’的今天?！?/p>
在陜西商洛商州區(qū)，從事食用菌種植的豐鑫生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司董事長(zhǎng)楊海峰也在郵儲(chǔ)銀行工農(nóng)路支行的支持下帶動(dòng)當(dāng)?shù)厝罕娭赂?。近一年來，楊海峰逐步擴(kuò)大食用菌種植規(guī)模，資金需求隨之增加，在郵儲(chǔ)銀行貸款支持下經(jīng)營(yíng)規(guī)模順利擴(kuò)大。去年以來，食用菌種植用工量也在增大，公司提供了一批又一批用工崗位，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富。
如何讓商洛當(dāng)?shù)乇M快脫貧，是郵儲(chǔ)銀行著力解決的重要課題。蔡禹是郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融部產(chǎn)品研發(fā)處處長(zhǎng)，在商洛市洛南縣掛職副縣長(zhǎng)。他認(rèn)為，“扶貧一定要以產(chǎn)業(yè)為中心。有了好產(chǎn)業(yè)，還要解決好全產(chǎn)業(yè)鏈問題，其中一個(gè)就是核心企業(yè)的培養(yǎng)。”
蔡禹認(rèn)為，有了精準(zhǔn)的產(chǎn)業(yè)，還要做大做強(qiáng)。換句話說，就是要搞一縣或一市一品而不是一村一品，才能保證這個(gè)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)久，否則抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對(duì)脆弱。
近年來，郵儲(chǔ)銀行陜西分行以產(chǎn)業(yè)為導(dǎo)向，不斷加大扶貧力度。2018年一季度，該分行為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等發(fā)放1.2億元產(chǎn)業(yè)扶貧貸款，極大地帶動(dòng)了當(dāng)?shù)刎毨裘撠氈赂?。此外，郵儲(chǔ)銀行陜西分行圍繞全省7個(gè)國(guó)家級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)和336個(gè)省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，設(shè)立22家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)特色支行，形成“特色支行+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+貧困戶”的服務(wù)模式，充分發(fā)揮示范區(qū)支行的扶貧帶動(dòng)作用。該分行還不斷推進(jìn)銀校、銀企合作，探索“融資+融智+產(chǎn)業(yè)”的合作模式。
扶貧小額貸款助力精準(zhǔn)脫貧
在陜西商洛商州區(qū)牧戶關(guān)鎮(zhèn)松溝村養(yǎng)豬大戶蘇永紅家的墻上貼著一張郵儲(chǔ)銀行印制的扶貧小額信貸政策明白卡，其中詳細(xì)介紹了郵儲(chǔ)銀行針對(duì)建檔立卡貧困戶設(shè)計(jì)的小額貸款產(chǎn)品。
說起這款產(chǎn)品，農(nóng)戶們都倍感親切。政府完全貼息，農(nóng)戶們不用支付利息。按照明白卡上的提示，只要有貸款意愿，有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質(zhì)和技能素質(zhì)，有一定還款能力，信用狀況良好，并且是當(dāng)?shù)胤鲐毑块T推薦的建檔立卡貧困戶，就可申請(qǐng)這類貸款。
洛南縣羅坡村支書羅盼介紹：“全村有80多戶貧困戶，郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理一戶一戶調(diào)查，了解各家的脫貧愿望。當(dāng)時(shí)羅坡村計(jì)劃脫貧15戶，結(jié)果實(shí)際脫貧17戶。郵儲(chǔ)銀行的信貸支持對(duì)脫貧起到了重要作用?！?/p>
今年2月，郵儲(chǔ)銀行給蘇永紅家發(fā)放了5萬元貸款，支持她發(fā)展生豬養(yǎng)殖?！扒耙欢螘r(shí)間剛賣了二十多頭豬，圈里還有十五頭，母豬還下了豬仔?！碧K永紅說。
這種小額貸款產(chǎn)品不僅在商洛市大力發(fā)放，在全國(guó)其他各地也在同步投放。郵儲(chǔ)銀行內(nèi)蒙古分行主動(dòng)與內(nèi)蒙古自治區(qū)扶貧辦對(duì)接聯(lián)系，加大對(duì)當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)牧戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金支持力度，在全區(qū)范圍內(nèi)推廣扶貧小額貸款，已累計(jì)放款超過10億元。
呼倫貝爾市下轄扎蘭屯市成吉思汗鎮(zhèn)東德勝村的關(guān)寶貴今年初剛從郵儲(chǔ)銀行扎蘭屯支行獲得了一年期貸款2萬元，也是當(dāng)?shù)胤鲐氜k全額貼息。
關(guān)寶貴家32.3畝土地今年種的是玉米和黃豆，一年下來凈賺一萬多塊錢。由于是機(jī)械化耕種，他利用節(jié)省下來的時(shí)間去務(wù)工，也能換得一些收入。他去年還養(yǎng)了4頭豬，按照當(dāng)?shù)卣?，一頭豬可獲得補(bǔ)貼1000塊錢，加上養(yǎng)雞鴨鵝等，去年獲得5000塊的政府補(bǔ)貼。
“不貸款不行，錢周轉(zhuǎn)不開?！标P(guān)寶貴說，郵儲(chǔ)銀行的貼息貸款幫助他的日子越過越好。
郵儲(chǔ)銀行扎蘭屯支行副行長(zhǎng)付寶超介紹，像關(guān)寶貴這類情形，自己有一定勞動(dòng)能力，通過扶貧小額貸款購(gòu)買牲畜，政府針對(duì)養(yǎng)豬等養(yǎng)殖業(yè)還給一定的補(bǔ)貼，他自己平時(shí)還有務(wù)工收入。這些加在一起償還了貸款，最終也脫貧了。扶貧小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷就在于此。
呼倫貝爾市下轄扎蘭屯市雖是一個(gè)縣級(jí)市，但面積達(dá)1.69萬平方公里?，F(xiàn)任扎蘭屯市扶貧辦副主任劉金波原是成吉思汗鎮(zhèn)分管扶貧開發(fā)工作的副鎮(zhèn)長(zhǎng)，他回憶去年冬天陪郵儲(chǔ)銀行扎蘭屯支行行長(zhǎng)陳鵬以及信貸員一起給貧困戶辦理貸款時(shí)說，“那天頂著大雪，車的雨刷都凍上了，刷不動(dòng)。我們挨家挨戶去，只要符合扶貧小額貸款標(biāo)準(zhǔn)的，郵儲(chǔ)銀行都發(fā)放貸款。郵儲(chǔ)銀行做工作確實(shí)很扎實(shí)?！?/p>
“針對(duì)精準(zhǔn)扶貧，一筆貸款從受理到發(fā)放，我們一般三天內(nèi)完成。支行信貸人員總共10個(gè)人，目前扶貧小額貸款累積發(fā)放已超過5000筆。”郵儲(chǔ)銀行扎蘭屯支行行長(zhǎng)陳鵬說。
“這一年半時(shí)間，我們的信貸員都沒怎么休息過。雖然一筆貸款額度只有2萬元，但貸款流程和200萬元額度一樣，都有客戶申請(qǐng)、受理、貸前調(diào)查、貸款審查與審批、貸款發(fā)放、貸后管理等。我們別的工作不能耽擱，金融扶貧這個(gè)社會(huì)責(zé)任更要擔(dān)起來。在這一年半時(shí)間里，我們支行投放了5000多筆扶貧小額貸款，累計(jì)金額2億元?！备秾毘f。
事實(shí)上，郵儲(chǔ)銀行全國(guó)36個(gè)分行全都開辦了扶貧小額信貸業(yè)務(wù)，并且四川、寧夏、云南、河南等貧困人口比重大的重點(diǎn)扶貧區(qū)域受到了更多重視。2015年以來，郵儲(chǔ)銀行在832個(gè)國(guó)家重點(diǎn)貧困縣(區(qū))累計(jì)投放小額貸款1400多億元，服務(wù)農(nóng)戶150多萬人次。
“政銀擔(dān)”合作模式支持土地流轉(zhuǎn)
呼倫貝爾市下轄阿榮旗屬于農(nóng)業(yè)區(qū)，面積為1.36萬平方公里，2015年初便被列為全國(guó)第二批農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，承擔(dān)著農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)股份合作制改革試點(diǎn)任務(wù)。
在阿榮旗霍爾奇鎮(zhèn)立新村公路旁，有一片6.2萬畝的平整土地，這是7個(gè)村共908戶農(nóng)民流轉(zhuǎn)給經(jīng)營(yíng)大戶來集中統(tǒng)一耕種的。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)后集中統(tǒng)一耕種，有助于農(nóng)業(yè)規(guī)?；⒓s化和專業(yè)化發(fā)展，提高生產(chǎn)水平。
阿榮旗農(nóng)牧業(yè)局副局長(zhǎng)鄧延?xùn)|介紹，對(duì)經(jīng)營(yíng)大戶來說，流轉(zhuǎn)幾萬畝土地資金缺口大，這兩年郵儲(chǔ)銀行在這方面作的貢獻(xiàn)很大。
這6.2萬畝的土地輪作制度試點(diǎn)項(xiàng)目輪作大戶是呼倫貝爾市瑞盛農(nóng)牧業(yè)有限責(zé)任公司，該公司董事長(zhǎng)于鳳英介紹，從農(nóng)戶手中流轉(zhuǎn)過來，每畝地租金為每年400元左右，6.2萬畝全部流轉(zhuǎn)，僅租金一項(xiàng)便約2400萬元。
項(xiàng)目采用“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)合作模式。輪作大戶每年每畝地可享受300元補(bǔ)貼資金，補(bǔ)貼資金由阿榮旗財(cái)政局統(tǒng)一在5月末以“一卡通”形式發(fā)放。內(nèi)蒙古財(cái)信農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司對(duì)輪作大戶貸款本金的80%承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保。
在郵儲(chǔ)銀行阿榮旗支行行長(zhǎng)蔡云芬看來，土地流轉(zhuǎn)后，合同一次簽三年，農(nóng)戶連續(xù)三年都能獲得確定的租金，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)營(yíng)大戶承擔(dān)，經(jīng)營(yíng)大戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)更強(qiáng)。郵儲(chǔ)銀行向經(jīng)營(yíng)大戶發(fā)放貸款，既支持了國(guó)家項(xiàng)目又扶持了當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)大戶和老百姓，起到了多贏的效果。
鄧延?xùn)|介紹，按照通常的流轉(zhuǎn)交易，每畝地一年租金也就200多塊錢，但是在政府“讓利于民”的理念引導(dǎo)下，經(jīng)營(yíng)大戶流轉(zhuǎn)農(nóng)戶的租金一般高于通常流轉(zhuǎn)價(jià)格100~120塊錢，因此，政府給經(jīng)營(yíng)大戶的補(bǔ)貼，其中一部分最終依然轉(zhuǎn)到了農(nóng)戶手中，農(nóng)戶通過土地流轉(zhuǎn)增加了財(cái)產(chǎn)性收入。
“在郵儲(chǔ)銀行提供的2000多萬元資金幫助下，我們順利地把土地流轉(zhuǎn)過來。春耕開始后，我們把貧困戶優(yōu)先返聘回來，”于鳳英說，“通過這種方式，貧困戶可以獲得工資性收入，工價(jià)每月幾千塊錢。”
“集中流轉(zhuǎn)后，對(duì)于農(nóng)戶，生產(chǎn)資料不用投入了，機(jī)具不用投入了，人工也解放了，可以干其他事情?！编囇?xùn)|說。
記者獲悉，截至目前，阿榮旗地區(qū)土地流轉(zhuǎn)總面積已達(dá)140萬畝，郵儲(chǔ)銀行阿榮旗支行累計(jì)投放土地輪作貸款4億元，僅2018年投放土地輪作貸款達(dá)3.19億元。
積極探索“商業(yè)銀行+”的合作式扶貧模式
郵儲(chǔ)銀行陜西分行和內(nèi)蒙古分行的不懈探索，為全國(guó)范圍內(nèi)的精準(zhǔn)扶貧提供了范例，而這只是郵儲(chǔ)銀行精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐的一個(gè)縮影。
多年來，郵儲(chǔ)銀行一直致力于探索精準(zhǔn)扶貧的有效方式，堅(jiān)持以開放的姿態(tài)助力精準(zhǔn)脫貧，以合作促發(fā)展，以合作攻難題。
據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行積極探索“商業(yè)銀行+”的合作式扶貧模式，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)黨組織和政府、各方機(jī)構(gòu)平臺(tái)、各個(gè)基層組織的積極性，找準(zhǔn)各自在金融扶貧中的準(zhǔn)確定位，通過優(yōu)勢(shì)聯(lián)合，形成社會(huì)合力，最終達(dá)到“1+1>2”的金融扶貧效果。
“商業(yè)銀行+政府支持”。引入政府增信機(jī)制是緩解貧困人群抵押擔(dān)保難的有效途徑。郵儲(chǔ)銀行與國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟合作，探索財(cái)政與金融協(xié)同支農(nóng)模式，放大財(cái)政支農(nóng)的政策效應(yīng)，著力解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的“擔(dān)保難”問題。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行借助“村兩委”的地緣優(yōu)勢(shì)和組織優(yōu)勢(shì)，讓其全程參與郵儲(chǔ)銀行貸款調(diào)查及貸后管理，有效解決農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信息缺失和資產(chǎn)損失問題。
“商業(yè)銀行+產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)”。郵儲(chǔ)銀行立足貧困地區(qū)的資源稟賦和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的產(chǎn)品要素，按照“一縣一業(yè)、一行一品”的發(fā)展思路，通過信貸資金支持貧困戶發(fā)展地方產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)脫貧增收。例如，在山東推出“奶牛托管養(yǎng)殖”貸款，幫扶貧困戶學(xué)習(xí)養(yǎng)殖技術(shù)，獲取致富技能；在福建依托“山”（農(nóng)林業(yè)）、“?！保êＱ鬂O業(yè)）經(jīng)濟(jì)特色，重點(diǎn)支持海水養(yǎng)殖、花卉園藝、漁船捕撈等13個(gè)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)。
“商業(yè)銀行+能人帶動(dòng)”。在貧困地區(qū)要發(fā)揮黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用，郵儲(chǔ)銀行把村干部、黨員、養(yǎng)殖大戶作為致富帶動(dòng)能手，培育致富領(lǐng)頭雁，鼓勵(lì)引導(dǎo)他們創(chuàng)辦合作組織、專業(yè)協(xié)會(huì)等，為社員提供品種選育、養(yǎng)殖技術(shù)和市場(chǎng)銷售等服務(wù)，為農(nóng)戶做貸款擔(dān)保人，同時(shí)負(fù)責(zé)農(nóng)戶借款的用途審查和監(jiān)督管理。能人帶動(dòng)模式既提高了貧困戶的組織化程度，又為貧困戶提供了擔(dān)保和技術(shù)支撐。
“商業(yè)銀行+信用村鎮(zhèn)”。建設(shè)信用村鎮(zhèn)是營(yíng)造貧困地區(qū)良好金融發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)整村脫貧的重要舉措。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)與各級(jí)政府、人民銀行分支機(jī)構(gòu)溝通合作，共建縣域和農(nóng)村信用體系，組織開展信用戶、信用村評(píng)定和創(chuàng)建。以信用創(chuàng)建推進(jìn)扶貧小額信貸投放，保障貧困戶融資的可持續(xù)性，探索農(nóng)戶信用小額貸款，不斷提升貧困地區(qū)金融服務(wù)水平。
毋庸置疑，在這場(chǎng)必將為歷史銘記的精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮著其獨(dú)特的力量。郵儲(chǔ)銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬個(gè)，覆蓋了中國(guó)除港澳臺(tái)以外的全部城市和近99%的縣域地區(qū)，且70%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下地區(qū)，服務(wù)個(gè)人客戶達(dá)5.53億，是國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、下沉最深的商業(yè)銀行。在許多地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行是農(nóng)民、牧民獲得正規(guī)金融服務(wù)的主渠道，可以說其服務(wù)已經(jīng)延伸到了“最后一公里”。
2016年，郵儲(chǔ)銀行成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，建立了“總部—省—市—縣”4級(jí)垂直的專業(yè)團(tuán)隊(duì)架構(gòu)。這樣的架構(gòu)一方面可以保障總行有關(guān)“三農(nóng)”、普惠、扶貧政策的順利落地；另一方面則可以加大事業(yè)部?jī)?nèi)部的垂直管理力度，讓專業(yè)機(jī)構(gòu)、隊(duì)伍深入縣域提供高效服務(wù)。