智慧風控夯基礎(chǔ) 服務(wù)群眾辦實事
——各地郵政代理金融風控合規(guī)工作經(jīng)驗分享習近平總書記指出：“安全是發(fā)展的前提，發(fā)展是安全的保障?！苯衲暌詠?，中國郵政集團有限公司代理金融條線緊密結(jié)合黨史學習教育，學史明理、學史增信、學史崇德、學史力行，深入開展“我為群眾辦實事”相關(guān)活動，服務(wù)基層；積極應(yīng)對強監(jiān)管、嚴監(jiān)管和新業(yè)態(tài)下風險管理要求，按照集團公司“確保不發(fā)生重大案件和風險事件，不發(fā)生大額罰款和大額賠付，不發(fā)生重大負面輿情”的總要求，發(fā)揚斗爭精神，扎實開展風控合規(guī)案防工作，取得較好成效。
2021年，中國郵政集團有限公司代理金融條線堅持底線思維，始終保持案防高壓態(tài)勢和層層壓力傳導(dǎo)，發(fā)案數(shù)量及案值、監(jiān)管處罰筆數(shù)及金額呈“雙下降”趨勢。立足頂層設(shè)計，逐步建立起一套覆蓋“風險控制指引、違規(guī)處罰、KPI考核評價、KRI數(shù)據(jù)分析”的內(nèi)控制度與辦法，出臺《郵政代理金融風險合規(guī)KPI評價考核辦法》，按季對各?。▍^(qū)、市）分公司開展風險等級考核評價，推進各?。▍^(qū)、市）常態(tài)化、靶向性提升風控質(zhì)效。聚焦補短強基，扎實推進巡視、監(jiān)管和審計發(fā)現(xiàn)問題整改“不斷檔”，本著“管業(yè)務(wù)必須管風險”“管業(yè)務(wù)必須管安全”的原則，當下改與長久立并舉，一個問題一個問題去解決，一個任務(wù)一個任務(wù)去落實，做到“一剖析一整改一銷號”，已基本完成問題整改，審計問題整改率為98.1%。狠抓頑瘴痼疾，開展屢查屢犯問題專項治理活動，建立“屢查屢犯問題銷號整改制”，以壓軋式、多頻次的“回頭看”持續(xù)跟蹤問題整改和問責，截至9月整改率為93%，同比提升5個百分點。靶向治理，突出關(guān)鍵風險的排查與治理，開展“員工信用卡使用風險回頭看”，2021年問題同比減少74%，累計問責違規(guī)員工2019人，經(jīng)濟處罰297萬元；對共計100976名理財經(jīng)理、網(wǎng)點負責人、大堂經(jīng)理等關(guān)鍵崗位人員開展專項行為排查，問責4824人次，經(jīng)濟處罰478.85萬元；對江西、河北、貴州、內(nèi)蒙古、新疆等省（區(qū)）分公司開展“高風險區(qū)域重點整治”，對北京、天津等8?。ㄊ校┓止鹃_展全覆蓋檢查，揭示和處理大量風險隱患。“嚴管即是厚愛”，著力整治問責“寬、松、軟”，郵銀聯(lián)合修訂《員工違規(guī)行為處理辦法》，年初出臺《代理金融重大違規(guī)提級問責辦法》，今年累計問責14751人，其中警告及以上紀律處分1676人，占比為11.36%；紀律處分人數(shù)同比增加897人，增幅為115%，形成有力震懾。強化大數(shù)據(jù)運用，提升風險預(yù)防預(yù)警能力，通過綜合運用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，構(gòu)建“KRI關(guān)鍵風險指標分析”方法，對131個分公司機構(gòu)、10.1萬名員工開展“風險畫像”；自建員工異常交易、大額交易快進快出、員工疑似登錄客戶手機銀行、購買理財后當日贖回等風控數(shù)據(jù)模型，持續(xù)提升風險預(yù)警數(shù)據(jù)分析能力，有效增強了風險排查的針對性和威懾性。厚植合規(guī)文化，開展“以史為鑒、以案為鑒”案件風險大討論活動，對歷史風險案件端到端、全流程、各環(huán)節(jié)分析風險點，全國下發(fā)警示案例1919個；各級開展“一把手講合規(guī)”3062場次、合規(guī)演講比賽1118場次；制作宣傳教育視頻2074個，繪制漫畫1586幅；組織5萬余人次參觀警示教育基地1219場次；學習《小郵說法》系列違規(guī)問責警示教育動畫片39萬人次，營造“合規(guī)創(chuàng)造價值、合規(guī)從我做起”的合規(guī)文化。代理金融從最初的“建隊伍、構(gòu)體系、搭系統(tǒng)”，逐步推進至“做排查、抓考核、提能力”，持續(xù)加快推進“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設(shè)。
10月10日至14日，集團公司組織舉辦了“代理金融內(nèi)控合規(guī)高級管理人員培訓班”，共29省份、51地市分公司的人員參訓，以雄厚授課師資、豐富教學形式，通過培訓著力提升代理金融內(nèi)控合規(guī)高管人員風險防范意識和風險防控能力。培訓中，各省（區(qū)、市）分公司主要圍繞“智慧風控建設(shè)”“我為群眾辦實事”進行了深入的經(jīng)驗交流分享。
浙江省分公司：精準數(shù)據(jù)分析 優(yōu)化檢查模式
浙江省郵政分公司建立了風險防控體系，加強智慧風控的建設(shè)和應(yīng)用。一是組織各市分公司從內(nèi)控檢查人員、網(wǎng)點骨干人員中，選拔55人組建風險數(shù)據(jù)分析團隊；二是抽調(diào)省內(nèi)骨干集中編寫形成“合規(guī)管理系統(tǒng)SQL建模、風險數(shù)據(jù)提取、賬戶交易分析要點”等標準培訓課程，組織團隊全體成員分五期完成省分公司跟班輪訓；三是通過“以查代訓”形式，積極組織團隊成員參加集團公司跨省檢查、省分公司內(nèi)控管理會審等項目，在實戰(zhàn)中錘煉專業(yè)能力；四是建立省、市兩級按月提取SQL模型（自建13支和集團共享36支）和RWM模型高風險人員數(shù)據(jù)、同步開展“代職支行長”排查工作機制，今年以來排查1332人次，共發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題379個。
創(chuàng)新合規(guī)檢查機制，優(yōu)化非現(xiàn)場與現(xiàn)場相結(jié)合的模式。一是充分發(fā)揮全面風險指標、中位數(shù)對標偏離度等5個數(shù)據(jù)模型作用，定期發(fā)布并評價11個市分公司、72個縣分公司和1317個網(wǎng)點的風險狀況；二是建立省、市兩級空降檢查機制，其中在省分公司以項目制形式組建8人省級“空降部隊”，對高風險機構(gòu)實施“空降”檢查，對高風險人員實施“代職支行長”檢查；三是針對網(wǎng)點代保管重要物品、留存過夜現(xiàn)金或重控等違規(guī)問題，建立“夜鷹行動”檢查機制，組織各金融網(wǎng)點每季開展全面自查、各分公司每半年和每年組織交叉互查；四是對標集團公司跨省交叉檢查模式，建立內(nèi)控管理會審工作機制，統(tǒng)一制定《全省郵政代理金融風險內(nèi)控案防管理會審實施細則（2020年版）》，明確會審9項、50類、94個詞條等內(nèi)容，按百分制進行綜合評價、分五級實施差異化管理。
四川省分公司：堅持系統(tǒng)思維 構(gòu)筑全面風控體系
四川省郵政分公司持續(xù)深化全面風險管理，從完善風控體系、數(shù)據(jù)風控賦能、打造專業(yè)團隊、深化合規(guī)文化等方面不斷推進風控轉(zhuǎn)型。
順應(yīng)新階段、新形勢、新變化，完善風險內(nèi)控管理體系，用三年時間打造“前瞻化、過程化、系統(tǒng)化”風控模式，設(shè)立年度目標規(guī)劃，預(yù)計到2023年建成四川郵政特色的風險內(nèi)控管理新模式；修訂完善四川代理金融內(nèi)控評價指標和模式，采取“市州自評+省分公司復(fù)評”方式，按季評估、年終修正，繪制風險地圖，年度結(jié)果運用于市州戰(zhàn)略績效考核、合規(guī)先進評選。
以多維度數(shù)據(jù)為引領(lǐng)，細化員工風險治理，以管“人”為核心，提高風控智能化。一是智慧管控員工行為。開展非現(xiàn)場管理評價，推進數(shù)據(jù)標準化，建成從業(yè)人員智能排查系統(tǒng)和基礎(chǔ)信息庫，運用統(tǒng)計法進行風險運算，實施員工“畫像”。二是打造風控防火墻。自建存款、反洗錢、員工交易等各類風險監(jiān)測模型，“通過柜員與多客戶同設(shè)備登錄手機銀行”（總行第二屆數(shù)據(jù)建模大賽評為優(yōu)秀模型）、“客戶向員工他行轉(zhuǎn)賬”等模型精準監(jiān)測異常行為。
加大資源投入力度，“兩道防線”全力打造風險內(nèi)控管理專業(yè)團隊?！暗谝坏婪谰€”突出綜合柜員能力提升，制定綜柜履職、考評標準，納入“金融專家團隊”打造，2020年以來每年開發(fā)標準課件，開展170期綜柜輪訓，覆蓋7100人次；“第二道防線”加快合規(guī)檢查隊伍轉(zhuǎn)型，通過監(jiān)管培訓、司法培訓和進高校培訓，提升檢查人員能力、眼界和思維，制定檢查隊伍獎勵辦法，人才梯隊打造、獎勵政策向?qū)?、精、尖的非現(xiàn)場風險監(jiān)測隊伍傾斜，飛行檢查加強與業(yè)務(wù)條線和市（州）合規(guī)管理人員交流，開展檢查后評估，合規(guī)內(nèi)訓師增至60人。
深化合規(guī)經(jīng)營文化，深入貫徹“合規(guī)創(chuàng)造價值”理念，努力構(gòu)建“不敢違、不能違、不愿違”的合規(guī)氛圍。深化違規(guī)必究的問責文化，對重大違規(guī)實施提級審核問責，操作層、管理層并罰，政紀處分、經(jīng)濟考核同步進行；推進合規(guī)警示教育常態(tài)化，各級“一把手”講合規(guī)課，與中郵保險協(xié)同舉辦“我是合規(guī)人”辯論賽，建立線上“金融知識微課堂”，印發(fā)《典型違規(guī)案例選編》手冊，警示每名員工知敬畏、守底線。
山東省分公司：強化模型搭建數(shù)據(jù)挖掘 加強隊伍建設(shè)合規(guī)履職
山東省郵政分公司強化系統(tǒng)開發(fā)、模型搭建和數(shù)據(jù)挖掘，提升風險監(jiān)測防御能力和精準靶向治理水平，推進風險防控向“智能化”轉(zhuǎn)型。一是提煉完善，發(fā)揮模型威力。全省自建合規(guī)系統(tǒng)自定義模型77個，自建系統(tǒng)模型27個，在堅實的數(shù)據(jù)分析核查基礎(chǔ)上，定期進行回顧梳理，不斷提煉、完善，修改閾值，將檢查經(jīng)驗固化建立風險數(shù)據(jù)監(jiān)控模型。二是推進合規(guī)檢查與數(shù)據(jù)分析相融合。通過修訂制度，明確非現(xiàn)場數(shù)據(jù)制導(dǎo)式檢查頻次、監(jiān)測模型數(shù)量、覆蓋機構(gòu)范圍等關(guān)鍵要素，加大檢查深度，僅2021年，就開展數(shù)據(jù)分析核查活動14批次，發(fā)現(xiàn)問題279個。三是建立風險模型定期核查機制。指定部分重點風險模型作為定期核查模型，明確核查頻次、范圍、流程、質(zhì)量等要求，并根據(jù)風險模型建設(shè)情況、模型數(shù)據(jù)中標率等，對定期核查模型范圍及核查比例進行適時調(diào)整，持續(xù)、動態(tài)監(jiān)控風險數(shù)據(jù)。今年全省共核實風險模型1242個次，提取數(shù)據(jù)17萬余條，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題近200個。
完善內(nèi)控管理體制機制建設(shè)，補短板、強弱項，提升內(nèi)控管理水平。一是堅持考核引領(lǐng)。以戰(zhàn)略績效為核心，完善風險管理、合規(guī)經(jīng)營的風控綜合評價考核體系，強化考核督導(dǎo)和風險分析。二是強化風控隊伍建設(shè)。下發(fā)履職清單，明確高管隊伍合規(guī)案防職責和履職要求，配齊配強現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查人員和派駐綜合柜員專職隊伍，并通過任職資格考試、履職考核、系統(tǒng)管控等方式，提升人員履職能力。三是強化消費者權(quán)益保護。進一步明確營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場個人業(yè)務(wù)營銷宣傳信息管控主體責任，對事前、事中、事后進行全流程管控。同時，加大客戶信息安全保護力度。四是持續(xù)開展員工警示教育，打造合規(guī)文化。建立網(wǎng)點“警示簽”“警示欄”和合規(guī)文化長廊，通過“一把手”講合規(guī)、合規(guī)宣講、專家講座等形式豐富警示教育內(nèi)容，震懾不法企圖，塑造合規(guī)文化。
河南省分公司：嚴查嚴管堵截電詐 用心用情服務(wù)群眾
河南省郵政分公司今年上半年制定了《河南郵政抵制、檢舉和堵截代理金融員工違法違規(guī)行為獎勵辦法》《關(guān)于建立河南郵政代理金融反詐騙工作機制的通知》；把反詐騙工作的內(nèi)容、措施進行了梳理和明確，并制定“信息收集獎”“經(jīng)驗推廣獎”等，建立單位和個人的獎勵激勵政策。上述辦法的出臺，大大鼓勵了員工抵制、檢舉、堵截違法違規(guī)行為的積極性，維護了客戶人身、財產(chǎn)安全。自5月至今，全省累計堵截11起電信詐騙、假存單詐騙事件，涉及金額42.6萬元；檢舉10名涉案賬戶嫌疑人，抵制1名持假身份證人員業(yè)務(wù)辦理，并協(xié)助公安機關(guān)抓獲多名犯罪嫌疑人。
為推動合規(guī)管理工作規(guī)范化、標準化、系統(tǒng)化進程，省分公司下大力氣健全風控制度體系和組織管理架構(gòu)，形成了“一個委員會、三級管控、四支隊伍”的內(nèi)控案防格局，進一步提升全省郵政代理金融精細化管理水平。一是出臺了《河南郵政代理金融合規(guī)工作考評辦法》等近20項規(guī)章制度，重點解決了壓實各級領(lǐng)導(dǎo)人員案防管理責任、實施各級領(lǐng)導(dǎo)和管理人員資質(zhì)認證、強化崗位輪換考核與管控等問題，努力使各項具體工作都能“有法可依”。尤其是建立了合規(guī)工作考評，員工抵制、檢舉、堵截違法違規(guī)行為獎勵，金融反詐騙等風控考核激勵機制，極大地調(diào)動了風控人員及網(wǎng)點人員的積極性。二是營造濃厚的合規(guī)經(jīng)營環(huán)境，省分公司為所有網(wǎng)點統(tǒng)一印制并在工作場所張貼“網(wǎng)點風險告知卡”“網(wǎng)點媒體接待流程圖”“接待來電來訪規(guī)范用語明白卡”，給每一個網(wǎng)點人員印發(fā)了消費者權(quán)益保護、反假幣、《員工行為排查“三字訣”》等學習材料，使網(wǎng)點人員“抬頭見合規(guī)，低頭思合規(guī)”，認清行為“底線”和違規(guī)“紅線”，使合規(guī)文化入腦入心、見行見效。三是建立每周線上直播培訓機制，把集團公司、郵儲總行、省分公司及省分行相關(guān)制度要求和工作部署第一時間準確傳達至每一名金融從業(yè)人員，“送合規(guī)到網(wǎng)點”，解決“會議轉(zhuǎn)會議、培訓轉(zhuǎn)培訓”政策落實層層衰減、內(nèi)容失真等問題。截至目前，線上直播間共計開播17次，直播課程有員工操作賬戶行為、易觸發(fā)預(yù)警類型分析、反詐知識宣傳、授權(quán)拒絕低級高頻問題解析等，累計22.72萬余人次參訓。
云南省分公司：內(nèi)控評價補短板 科技賦能強管控
云南省郵政分公司在推動代理金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時，高度重視內(nèi)控案防工作，全省郵政內(nèi)控案防基礎(chǔ)管理水平穩(wěn)步提升。
建立評價體系，強化合規(guī)管理KPI結(jié)果運用。根據(jù)全省代理金融內(nèi)控合規(guī)管理的總體目標，從重點工作、難點問題、薄弱環(huán)節(jié)制定全省內(nèi)控合規(guī)管理的綜合評價KPI考核指標，多維度客觀評價各州（市）分公司機構(gòu)的風險管控水平。按季度通報州（市）分公司得分情況，及時總結(jié)推廣優(yōu)秀經(jīng)驗，并對排名后三的州（市）分公司下發(fā)專項整治通知，對持續(xù)兩個季度排名后三的州（市）分公司由省分公司對其開展集中整治。通過對標各項評分指標，各州（市）分公司針對薄弱環(huán)節(jié)，逐條分析形成問題的原因，制定具體的整改措施，明確整改責任部門和責任人員，并對在合規(guī)管理工作中履職不到位的責任人員啟動了問責機制，整改成效明顯。
設(shè)立專項資金，開展合規(guī)管理“立標創(chuàng)優(yōu)”活動。省分公司設(shè)立代理金融內(nèi)控管理競賽專項資金80萬元，按季評選合規(guī)管理“標桿單位”及綜合柜員履職“標兵個人”；按年度評選合規(guī)管理“優(yōu)秀單位”“優(yōu)秀個人”，開展代理金融網(wǎng)點合規(guī)操作百佳標兵勞動競賽活動，充分調(diào)動代理金融風險內(nèi)控管理人員和綜合柜員的積極性，在合規(guī)管理、履職達標方面掀起“比學趕幫超”的熱烈氛圍。
開展管理創(chuàng)新，運用技術(shù)手段提高監(jiān)督檢查質(zhì)效。一是推行技防抓履職，數(shù)據(jù)運用強監(jiān)督。依托云南郵政企業(yè)微信公眾號，開發(fā)了金融履職管理系統(tǒng)——綜合柜員模塊。實現(xiàn)綜合柜員簽到管理、履職提醒、問題錄入、履職情況統(tǒng)計、信息發(fā)布、風險報告和建議收集等功能。綜合柜員可以分時段通過手機對履職情況進行錄入，后臺系統(tǒng)實時收集數(shù)據(jù)并進行電子化統(tǒng)計；各級管理人員可通過PC機進行訪問和下載相關(guān)資料，實時掌握綜合柜員的履職情況，進一步強化綜合柜員履職過程管控；各級檢查人員還可通過后臺提取相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，篩選異常機構(gòu)和人員，明確檢查范圍，適時開展有針對性的現(xiàn)場檢查工作。二是強化員工行為排查管理。實現(xiàn)“4+2”排查管理，通過開發(fā)“金融履職—員工排查”模塊，開展全年4次的日常排查，通過開發(fā)“云郵風控—員工信息管理”模塊，開展全年兩次的集中排查。實現(xiàn)金融類員工的個人、家庭、債務(wù)申報管理；實現(xiàn)員工的基礎(chǔ)信息、家庭成員、持證情況、工作情況、資產(chǎn)情況、負債情況、涉法涉訴、經(jīng)商辦企業(yè)等多類數(shù)據(jù)電子化管理，實現(xiàn)員工原始數(shù)據(jù)、查詢記錄等影像資料的規(guī)范存儲和便捷提??；各級管理人員可按照時間段查詢員工的自查和被查記錄，實時掌控本級及轄下機構(gòu)排查工作的開展情況，強化了員工行為排查工作的過程管控；通過后臺系統(tǒng)對員工排查數(shù)據(jù)的分析可指引檢查人員運用于現(xiàn)場檢查，增強了員工行為管理的延續(xù)性和現(xiàn)場檢查的指向性。
甘肅省分公司：強監(jiān)督嚴考核 筑牢風險防控根基
甘肅省郵政分公司一是盯領(lǐng)導(dǎo)履職效果，明確領(lǐng)導(dǎo)履職內(nèi)容，將履職檢查、會議落實、問題整改等重點指標納入領(lǐng)導(dǎo)績效考核，考核分值占10%。二是建立檢查人員及綜合柜員評級制度，根據(jù)月度履職考核結(jié)果及年度履職能力測評成績綜合評定，依據(jù)評級結(jié)果確定月度績效系數(shù)，鼓勵檢查人員主動有效履職。三是始終保持監(jiān)督檢查高壓態(tài)勢，將“四不兩直”檢查方式貫穿常規(guī)及各類專項檢查中，確保真實了解網(wǎng)點現(xiàn)場，全方位揭示風險隱患。四是強化問責管理，將各類檢查發(fā)現(xiàn)的問題100%錄入系統(tǒng)，全部實行“清單化”管控，對違規(guī)問題從嚴從重問責，從源頭治理頑固性屢查屢犯問題。五是提升網(wǎng)點排查能力。加強對排查人員行為要點“三字訣”、排查方法及技巧的系統(tǒng)性培訓，確保網(wǎng)點負責人、綜合柜員對網(wǎng)點其他人員的有效監(jiān)督。六是提升系統(tǒng)化管控能力，針對薄弱環(huán)節(jié)，讓業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，省分公司自主開發(fā)了員工行為排查管理系統(tǒng)、綜合柜員管理系統(tǒng)、風險數(shù)據(jù)排查系統(tǒng)，有效解決了手工統(tǒng)計差錯多、行為排查質(zhì)效不高、風險隱患閉環(huán)管控不足等弊端。
深圳市分公司：運用數(shù)據(jù)分析工具 完善模型排查方法
廣東省深圳市郵政分公司充分利用集團公司針對案發(fā)教訓精準制導(dǎo)的寶貴數(shù)據(jù)源，并按照省分公司開發(fā)的排查數(shù)據(jù)分析工具和排查指引，于7月22日至9月30日對分公司457名關(guān)鍵崗位的人員開展全覆蓋、多維度的行為排查工作。
一是使用自主開發(fā)的征信報告數(shù)據(jù)化系統(tǒng)功能，實現(xiàn)了將員工征信報告導(dǎo)入系統(tǒng)后自動形成數(shù)據(jù)化分類分析表格的功能，極大程度提高了征信報告排查的效率與準確性。二是結(jié)合基層實際并根據(jù)廣東省分公司排查指引，進一步將4254條風險數(shù)據(jù)分類提取后有效指導(dǎo)基層，通過應(yīng)用不同的排查方法提高排查效果。三是嚴格落實“兩訪”工作，其中，員工家訪主要通過提前收集特別設(shè)計的《個人信息申報表》，了解員工的婚姻狀況、經(jīng)濟收支、日常消費、理財投資等情況并與征信報告交叉驗證后，再開展有針對性的家訪；客戶走訪的主要對象是與集團下發(fā)的風險數(shù)據(jù)相關(guān)，且客戶年紀50歲以上，并辦過保險、理財?shù)目蛻?。該分公司通過編發(fā)《稽查人員/網(wǎng)點負責人對重點客戶走訪話術(shù)》并開展通關(guān)，提高檢查人員的客戶走訪能力，并對涉及數(shù)據(jù)核實的事項當面請客戶簽署“知曉書”，使數(shù)據(jù)排查深度直抵風險末梢。四是組織開展與代理金融網(wǎng)點負責人“一對一”談心，通過向網(wǎng)點負責人了解有哪些員工是數(shù)據(jù)和征信均無異常，但日常似有隱憂的對象，并在后續(xù)工作中加大風險排查力度，共同將風險在萌芽狀態(tài)得到有效的化解。五是持續(xù)多年對過渡客戶資金的明確要求（“作為金融從業(yè)人員，只有本人與客戶之分”）已深入人心，使員工在與客戶往來類賬戶交易方面的思想認識與行為規(guī)范相匹配，減少偶發(fā)意念帶來的挪用資金風險。