圍繞區(qū)域特色產(chǎn)業(yè) 探索創(chuàng)新變革路徑
當(dāng)下，已進(jìn)入數(shù)據(jù)為王、科技金融的時代。郵儲銀行的優(yōu)勢在哪里？相比同業(yè)，我們的立行之本是什么？黑龍江省分行與先進(jìn)省份比，還存在不小差距，還缺乏與地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相適應(yīng)、高人一籌的策略，缺乏與改革開放“排頭兵”相一致的最佳實(shí)踐，缺乏與創(chuàng)新發(fā)展引領(lǐng)者相匹配的獨(dú)門絕活?！拔└母镎哌M(jìn)，惟創(chuàng)新者強(qiáng)，惟改革創(chuàng)新者勝?！蔽覀儾荒茏摰溃仨毱鸲兄?，創(chuàng)新創(chuàng)新再創(chuàng)新，切實(shí)做好本職工作，擔(dān)負(fù)起時代賦予的重任。
黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，是全國重要的商品糧基地和糧食戰(zhàn)略后備基地，糧食總產(chǎn)量超750億公斤，穩(wěn)居全國第一。省委、省政府提出，“十四五”時期，黑龍江農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)要取得新突破，建成農(nóng)業(yè)強(qiáng)省。立足這樣的資源稟賦，黑龍江省分行按照總行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，將本省農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域作為金融服務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn)，提出到“十四五”末，“三農(nóng)”金融市場份額超過25%，躋身金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興第一陣營的目標(biāo)。
結(jié)合郵儲銀行戰(zhàn)略定位，黑龍江省分行將這一目標(biāo)拆分成三個部分，即打造“三個主力軍”。打造服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主力軍，計劃到“十四五”末，服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體戶數(shù)超過全省“新主體”總量的25%；打造服務(wù)普惠小微主力軍，計劃到“十四五”末，普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模較“十四五”初期翻一番，繼續(xù)保持省內(nèi)國有大行首位水平，在全省金融機(jī)構(gòu)整體規(guī)模中占比由6%擴(kuò)大到10%；打造服務(wù)城鄉(xiāng)居民主力軍，計劃到“十四五”末，個人AUM規(guī)模突破1300億元，年均增速超5%。
對標(biāo)對表是手段，改革創(chuàng)新是目的。黑龍江省分行將不斷強(qiáng)化市場競爭意識，重點(diǎn)實(shí)施5個方面創(chuàng)新工作，為“主力軍建設(shè)”和高質(zhì)量發(fā)展賦能增效。
——打造新的考核評價體系。黑龍江省分行以“強(qiáng)導(dǎo)向、明目標(biāo)、多層次、有評價、重應(yīng)用”為指引，積極探索建立一套覆蓋全面、重點(diǎn)突出、層次分明、互為補(bǔ)充的對標(biāo)評價體系，實(shí)施跟蹤問效，準(zhǔn)確評價分支機(jī)構(gòu)的“主力軍建設(shè)”成效。
突出全面覆蓋。將省內(nèi)資源稟賦各不相同的二級分行、一級支行和城區(qū)支行放在統(tǒng)一的平臺上進(jìn)行對標(biāo)評價。通過收集數(shù)據(jù)和反復(fù)測算，陸續(xù)出臺二級分行績效評價辦法、縣支行和城區(qū)支行增收創(chuàng)效激勵方案。按照支行的應(yīng)達(dá)能力和實(shí)達(dá)能力進(jìn)行排位，評價支行的實(shí)際創(chuàng)效能力是否達(dá)到應(yīng)有位次。應(yīng)達(dá)能力是支行占用資源應(yīng)達(dá)到的位次，綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)（GDP、人口、縣域存貸款余額）和資源占用（信貸余額、固定資產(chǎn)、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、網(wǎng)點(diǎn)和人員）兩大類指標(biāo)。實(shí)達(dá)能力是支行實(shí)際的經(jīng)營水平，主要包括收入、利潤、人均收入、點(diǎn)均收入、人均利潤、點(diǎn)均利潤、成本收入比和經(jīng)濟(jì)增加值等指標(biāo)。明確各層級的發(fā)展定位和奮斗目標(biāo)，引導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)提升發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性。
聚焦市場導(dǎo)向。深入開展市場調(diào)研，科學(xué)測算市場規(guī)模和目標(biāo)市場占有率，打破重計劃、輕市場的慣性思維，建立重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展能力對標(biāo)評價體系，優(yōu)化原有的僅以量、收指標(biāo)完成情況評價業(yè)務(wù)發(fā)展的模式，制定《重點(diǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展綜合評價辦法》和《重點(diǎn)項目管理工作實(shí)施方案》。增加重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)項目等多個維度的考核評價，以重點(diǎn)項目為核心，對項目推進(jìn)和創(chuàng)效情況進(jìn)行評價指導(dǎo)，多維度、全方位評價業(yè)務(wù)發(fā)展。引導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)市場定位、直面市場競爭，實(shí)現(xiàn)以項目突破、項目復(fù)制帶動業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。
——實(shí)施新的能力建設(shè)規(guī)劃。無論是駕馭金融對外開放局面、培育價值創(chuàng)造能力，還是提升風(fēng)險管控水平，我們都需要提升專業(yè)能力，打造和培養(yǎng)一支高素質(zhì)金融人才隊伍。黑龍江省分行圍繞總行打造“六大能力”重點(diǎn)任務(wù)，從專業(yè)核心能力提升出發(fā)，著手制定實(shí)施《專業(yè)效能提升方案》，確保全分行隊伍能力穩(wěn)步提升，為“主力軍建設(shè)”和高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)大引擎。
科學(xué)劃定效能等級。詳細(xì)分析各業(yè)務(wù)條線人力資源占用和創(chuàng)效情況，通過引入“代銷三方產(chǎn)能”“放款量”“效能積分”等多項指標(biāo)，分條線設(shè)置效能等級評定標(biāo)準(zhǔn)，將所有業(yè)務(wù)人員劃分為高效能、一般效能、低效能三類，實(shí)現(xiàn)不同條線人員的統(tǒng)籌管理，一體化推進(jìn)專業(yè)效能提升工作。
分類設(shè)置進(jìn)階路徑。對高效能人員給予職級晉升，試點(diǎn)由高效能人員帶領(lǐng)工作組的作業(yè)模式；對一般效能人員，合理設(shè)置考核標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮好薪酬激勵與培訓(xùn)拓展的作用；對于低效能人員，以其所在機(jī)構(gòu)為主、業(yè)務(wù)條線為輔，著力解決效能低的問題。
健全增效保障機(jī)制。按10個業(yè)務(wù)條線分類細(xì)化57項增效舉措，指導(dǎo)提升專業(yè)能力。同時，聚焦崗位職能與人員復(fù)用，打造交叉營銷體系，穩(wěn)步提升綜合營銷能力。深化應(yīng)用平衡記分卡績效考核模式，針對不同業(yè)務(wù)，采取多種激勵手段，統(tǒng)一以“價值創(chuàng)造”作為核心激勵方向，確?？冃Ъ钆c員工貢獻(xiàn)相匹配。
跟蹤督導(dǎo)方案推進(jìn)。按月跟蹤增效舉措的落地實(shí)施情況；按季通報效能提升階段目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況，分析實(shí)際的提升效果；按年統(tǒng)計各條線人員分布及流動變化情況，綜合研判各條線效益創(chuàng)造能力。
聚焦人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化。完善內(nèi)部競爭機(jī)制，深化優(yōu)勝劣汰的市場化機(jī)制改革，對連續(xù)兩年被評為低效能的人員實(shí)施退出處理，最終實(shí)現(xiàn)人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和單人效能的提升。確保至2023年末，高效能人員占比提升至30%，低效能人員占比壓縮至10%以下。
——建立新的市場研究機(jī)制?！笆奈濉币?guī)劃目標(biāo)中提出，要全面深化改革，構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。黑龍江省分行立足省情，全方位、多層次、寬領(lǐng)域摸透13個地（市）的區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)、重要行業(yè)，解析區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和布局，持續(xù)為黑龍江實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。
建立“四個清單”工作制。各地（市）分行以重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)研究報告和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方案為抓手，厘清產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展現(xiàn)狀、核心競爭環(huán)節(jié)、現(xiàn)有體量和發(fā)展目標(biāo)，掌握客群特征，悉知企業(yè)各階段的經(jīng)營特點(diǎn)、盈利模式和融資需求，分別梳理出產(chǎn)業(yè)鏈圖譜清單、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和重點(diǎn)項目清單、產(chǎn)業(yè)鏈配套體系清單、產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)園區(qū)清單。
實(shí)施鏈長負(fù)責(zé)制。作為重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈鏈長，各地（市）分行分管領(lǐng)導(dǎo)累計完成了乳制品、石墨及精深加工、現(xiàn)代種業(yè)、石油化工、農(nóng)機(jī)、生物醫(yī)藥、機(jī)器人及智能裝備、大豆加工、玉米加工、水稻加工等10個產(chǎn)業(yè)的研究報告，制定了32份區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方案。全面梳理央企、國企和上市公司及其子（分）公司在各區(qū)域的分布和經(jīng)營情況。建立客戶數(shù)據(jù)庫，因地制宜地提升產(chǎn)品服務(wù)針對性，滿足客戶的個性化融資需求，不斷加大對區(qū)域支柱性產(chǎn)業(yè)的支持力度，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。
專注產(chǎn)業(yè)研究應(yīng)用。圍繞“十四五”規(guī)劃及全省重大項目名單內(nèi)項目、煤電保供重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的融資需求，黑龍江省分行依托重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)研究方案，不斷優(yōu)化政策配套與支持，打通授信審批“綠色通道”，持續(xù)完善服務(wù)措施。
——研發(fā)新的產(chǎn)品工具抓手。每一項工作，無不在改革創(chuàng)新中推進(jìn)；每一個難題，無不在改革創(chuàng)新中破解；每一點(diǎn)成就，無不在改革創(chuàng)新中取得。為深化金融創(chuàng)新，建立起適合黑龍江社會經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支農(nóng)產(chǎn)品體系，黑龍江省分行圍繞農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)目標(biāo)和產(chǎn)業(yè)布局規(guī)劃分類施策，制定“一行一業(yè)、一縣一品”的服務(wù)方針，初步構(gòu)建起多行業(yè)、多層次的金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式。
做好“糧頭”領(lǐng)域的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。黑龍江省分行根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的種植規(guī)模、投保農(nóng)業(yè)保險、可提供抵押擔(dān)保等情況，推出不同擔(dān)保方式和模式下的貸款產(chǎn)品。如在北安市創(chuàng)新打造“訂單+保險+期貨+貸款”跨界支農(nóng)模式，構(gòu)建逐級分險和多方共贏機(jī)制；在五常市圍繞成功授信的優(yōu)質(zhì)米業(yè)加工企業(yè)上游種植農(nóng)戶，創(chuàng)新客戶與米業(yè)企業(yè)的訂單和應(yīng)收糧款監(jiān)管模式；針對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社等經(jīng)營規(guī)模較大的種植群體，推出規(guī)模種植貸產(chǎn)品。
做好糧食“工尾”“食尾”領(lǐng)域的信貸支持。黑龍江省分行不斷豐富支農(nóng)信貸產(chǎn)品，提升糧食產(chǎn)業(yè)鏈下游（收購、流通、倉儲和加工領(lǐng)域）的金融服務(wù)質(zhì)量。面向農(nóng)產(chǎn)品購銷經(jīng)紀(jì)人、糧食收購企業(yè)、糧食加工企業(yè)創(chuàng)新推出一攬子信貸產(chǎn)品。如與黑龍江象嶼農(nóng)業(yè)物產(chǎn)有限公司合作，基于“郵e鏈”平臺實(shí)現(xiàn)與核心企業(yè)的糧食供應(yīng)鏈平臺對接。將供應(yīng)鏈平臺內(nèi)的電子倉單作為質(zhì)押品，面向企業(yè)上游糧食購銷經(jīng)紀(jì)人提供線上貸款，依托核心企業(yè)進(jìn)行糧食銷售結(jié)算資金管控。
持續(xù)加大現(xiàn)代畜牧業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。黑龍江省分行以“兩?！睘橹匦?，重點(diǎn)圍繞地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、保險機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)、養(yǎng)殖戶，全面調(diào)查研究養(yǎng)殖政策、組織作業(yè)模式、資金需求特點(diǎn)，推出農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保、農(nóng)戶自身信用、肉?；铙w抵押、財政擔(dān)保金等多種擔(dān)保方式，形成綜合且立體的金融服務(wù)體系。
提升綠色金融水平，助力“林下經(jīng)濟(jì)”發(fā)展。黑龍江省分行將金融創(chuàng)新與生態(tài)保護(hù)和生態(tài)價值緊密結(jié)合，推出“林下經(jīng)濟(jì)”系列小額貸款產(chǎn)品，支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)加快轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)增值。根據(jù)林下種植食用菌、中草藥等不同品種的特性，推出1—3年期不等的貸款產(chǎn)品，確保用款與經(jīng)營周期的適配，并面向林下種植作物的銷售環(huán)節(jié)制定專項金融產(chǎn)品。
——應(yīng)用新的風(fēng)險防控手段。企業(yè)永遠(yuǎn)是在解決問題中實(shí)現(xiàn)發(fā)展。我們必須時刻強(qiáng)化目標(biāo)導(dǎo)向、問題導(dǎo)向，以高質(zhì)量高效率高標(biāo)準(zhǔn)解決發(fā)展中的問題，推動企業(yè)實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。在創(chuàng)新變革經(jīng)營發(fā)展方式的同時，風(fēng)險防控手段也要跟進(jìn)升級。黑龍江省分行圍繞“智慧風(fēng)控”主題，不斷提高風(fēng)控管理的智能化、數(shù)據(jù)化水平。
豐富數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型。在總行風(fēng)險數(shù)據(jù)與模型的基礎(chǔ)上，黑龍江省分行自主設(shè)計“貸款資金流向預(yù)警”“貸款資金挪用預(yù)警”等數(shù)字化貸后風(fēng)險模型，進(jìn)一步提高貸后檢查精準(zhǔn)度，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險“早識別、早發(fā)現(xiàn)、早處置”。
建立觸發(fā)式貸后機(jī)制。黑龍江省分行統(tǒng)籌省域行業(yè)數(shù)據(jù)，包括北大荒“數(shù)字農(nóng)服”數(shù)據(jù)和糧補(bǔ)、農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)村數(shù)據(jù)。探索接入總行預(yù)警體系，結(jié)合客戶征信、行內(nèi)數(shù)據(jù)等本地大數(shù)據(jù)資源，強(qiáng)化數(shù)據(jù)建模與大數(shù)據(jù)分析，逐步以風(fēng)險模型自動校驗替代人工貸后檢查。在觸發(fā)風(fēng)險規(guī)則后，再提交人工做進(jìn)一步貸后處置，減少貸后檢查環(huán)節(jié)的人為干預(yù)，為客戶經(jīng)理釋放更多精力，向營銷端傾斜。
用好智能化風(fēng)控工具。黑龍江省分行深化運(yùn)用全風(fēng)系統(tǒng)、金盾系統(tǒng)、金睛系統(tǒng)等智能風(fēng)控工具，全方位、全視角、實(shí)時、精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控分析，強(qiáng)化風(fēng)險源頭管控和過程管控，加強(qiáng)信用風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警的前瞻性和準(zhǔn)確性，提升風(fēng)險管控質(zhì)效。