砥礪奮進十五載 創(chuàng)新聚力高質(zhì)量
十五載，初心不忘。十五載，踔厲奮發(fā)。
2023年6月2日，中國郵政儲蓄銀行信用卡迎來發(fā)卡十五周年的日子。長期以來，郵儲銀行信用卡中心堅持貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，不忘初心、牢記使命，始終堅持以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以服務(wù)基層為宗旨，深耕消費金融領(lǐng)域，著力拉動消費，助力高質(zhì)量發(fā)展。
黨的二十大報告指出：“完善科技創(chuàng)新體系，堅持創(chuàng)新在我國現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心地位。”郵儲銀行信用卡中心全面落實集團公司和郵儲銀行決策部署，在穩(wěn)步推進體制機制改革的同時，著力推動創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建特色化、差異化發(fā)展優(yōu)勢，全面提升客戶拓展、客戶經(jīng)營、資產(chǎn)分期、場景建設(shè)等發(fā)展質(zhì)效，嚴守風(fēng)險合規(guī)底線，推動業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展質(zhì)量持續(xù)提升。
創(chuàng)新之路蹄疾步穩(wěn) 高質(zhì)量發(fā)展再譜新篇
自2008年發(fā)行第一張信用卡以來，郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)從起步到提速，經(jīng)營效率不斷提升，成為郵儲銀行零售戰(zhàn)略新的發(fā)力點和增長點。
搶抓機遇提質(zhì)升級，加速追趕創(chuàng)造新奇跡。十五年來，郵儲銀行信用卡中心在前行路上一路探索，緊抓市場變革機遇，銳意進取、改革創(chuàng)新、提質(zhì)增速。2017年至2022年，郵儲銀行信用卡結(jié)存卡量年均復(fù)合增長20％以上，消費金額年均復(fù)合增長15％以上。信用卡對全行的收益貢獻不斷提高，信用卡品牌影響力持續(xù)提升。
近幾年來，郵儲銀行信用卡中心一方面加強渠道整合和產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面加快商圈和分期發(fā)展，全面強化基礎(chǔ)能力建設(shè)，發(fā)展質(zhì)效不斷提升。截至2023年4月末，郵儲銀行信用卡結(jié)存卡規(guī)模超過4300萬張。
改革實踐探索深化，治理水平顯著提升。改革是業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要動力源泉。郵儲銀行信用卡中心高度重視體制機制改革，在2017年機構(gòu)改革、2019年實施準事業(yè)部改革的基礎(chǔ)上，于2022年試點深化體制機制改革，進一步提升總部管理和集約化運營能力，強化總部對分支機構(gòu)的戰(zhàn)略管控和服務(wù)支撐，為業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展提供更加高效的機制保證。
進入2023年，郵儲銀行信用卡中心體制機制改革在試點中不斷深化。信用卡中心與3家試點分行不斷探索、深入調(diào)研、勇于實踐，目前初見改革成效。郵儲銀行信用卡條線人員配備已調(diào)整，資源分配管理機制初步搭建，風(fēng)險上收工作按計劃推進，精細化財務(wù)分析系統(tǒng)改造基本完成，試點分行機構(gòu)已設(shè)置，銷售團隊建設(shè)持續(xù)推動，為改革推廣奠定堅實基礎(chǔ)，將有效激發(fā)分行業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)生驅(qū)動力，全面釋放信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展動能。
發(fā)揮協(xié)同核心優(yōu)勢，助力客戶規(guī)模持續(xù)增長。協(xié)同是中國郵政最核心的優(yōu)勢。郵儲銀行信用卡中心積極踐行“5＋1”戰(zhàn)略路徑，強化“六大能力”建設(shè)，扎根縣域鄉(xiāng)村，將協(xié)同作為擴大客戶規(guī)模的重要抓手，構(gòu)建“網(wǎng)點、直銷、郵銀”獲客渠道，深入推進郵銀協(xié)同和條線聯(lián)動，充分發(fā)揮集團公司客群龐大的獨特優(yōu)勢，運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過主動授信建立低運營成本、高運行效率、差異化定價的零售金融模式，加快推進客戶規(guī)模化增長。
今年以來，郵儲銀行信用卡中心錨定“網(wǎng)點一日一戶”目標，成立總行網(wǎng)點渠道工作組；以主動授信為抓手，開展“破零行動”提升存量客戶轉(zhuǎn)化；優(yōu)化利益分配機制，加速釋放郵銀獲客潛能；加強銷售團隊專業(yè)化、市場化管理，開展系列競賽，提升團隊產(chǎn)能。2023年1—4月，郵儲銀行信用卡新增首刷客戶同比增長125％，代理渠道首刷客戶同比提升4.6倍，獲客成效實現(xiàn)顯著提升。
落實國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，賦能國民消費駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?022年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議指出，要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置，增強消費能力，改善消費條件，創(chuàng)新消費場景。郵儲銀行信用卡中心把商圈建設(shè)作為服務(wù)客戶提質(zhì)升級的重要著力點，通過打造全新業(yè)態(tài)圈，助力消費市場增添動力，并完成精準營銷活動生命周期全覆蓋，構(gòu)建首刷—活躍—消費—睡眠喚醒的全流程運營體系。
今年以來，郵儲銀行信用卡中心推出“一城一Mall”300余個商場綜合體拓展計劃，主要目的是在郵儲銀行廣泛分布的城鄉(xiāng)區(qū)域建立起信用卡布局，讓持卡人感受到用卡的實惠和便利，為提振消費再添一把火。強化生命周期管理體系建設(shè)，打通核心觸客渠道及觸客節(jié)點，優(yōu)化睡眠戶喚醒流程，全面提升精準營銷能力。截至2023年4月末，郵儲銀行信用卡精準營銷活動累計觸達超過1000萬人次，有效增強了客戶黏性及帶動消費力提升。
郵儲銀行信用卡中心努力搶抓汽車消費發(fā)展契機，加強場景建設(shè)，加快汽車分期業(yè)務(wù)推廣，實現(xiàn)經(jīng)銷商及新能源主機廠全國性合作，支撐信貸規(guī)模持續(xù)增長；加強營銷人員團隊能力提升，在24家分行啟動分期銷售團隊建設(shè)，強化數(shù)字化運營水平。在總行、分行共同努力下，汽車分期業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，2022年業(yè)務(wù)規(guī)模突破180億元，同比增長4.2倍；2023年1—4月業(yè)務(wù)規(guī)模突破100億元，同比增長3.2倍。
擁抱時代同頻共振，創(chuàng)新激活新業(yè)態(tài)。在體制機制改革創(chuàng)新的助力下，郵儲銀行信用卡中心持續(xù)完善產(chǎn)品體系，積極拓展實時發(fā)卡場景及虛擬卡發(fā)卡，立足青年、車主、女性等重點客群打造明星產(chǎn)品，先后推出白金卡、車主卡、輕松小熊聯(lián)名卡、若來Nanci聯(lián)名卡等產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷迭代升級，為提升客戶體驗提供了有力支撐。
2023年3月，郵儲銀行發(fā)布首款女性主題信用卡——芳菲信用卡。芳菲信用卡以花卉為卡面，采用局部紋理浮雕工藝，付費卡面還添加了獨有的香水味，滿足女性客戶對產(chǎn)品顏值的要求；以“剛好都懂，專屬于她”為主題，希望與女性客戶產(chǎn)生情感共鳴。另外，結(jié)合女性客戶消費及生活習(xí)慣，芳菲信用卡還向持卡人提供了口紅、家居用品、銀聯(lián)紅包等好禮，提供女性體檢套餐優(yōu)惠，以支持女性對品質(zhì)生活、健康生活和美好生活的追求。
信用卡中心不斷通過科技賦能業(yè)務(wù)場景，以APP構(gòu)建客戶交互渠道，實現(xiàn)用戶生命周期延長、用戶價值提升的目標?！班]儲信用卡”APP將于2023年6月推出全新5.0版本，重構(gòu)五大頻道頁，形成年輕化、高質(zhì)感的視覺風(fēng)格；新增云閃付支付、視頻客服、頭像中心、搖一搖等便捷服務(wù)，打造車主服務(wù)、白金服務(wù)等用卡場景，實現(xiàn)用卡場景與生活消費場景無縫銜接；陸續(xù)開展支付寶、美團綁卡，快捷支付多倍積分等優(yōu)惠活動。
全面強化風(fēng)險管理水平，護航業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。郵儲銀行信用卡中心以構(gòu)建平衡風(fēng)險收益、保障資本節(jié)約的風(fēng)控體系為目標，已建設(shè)覆蓋貸前、貸中、貸后管理的精細化量化風(fēng)控決策系統(tǒng)。該系統(tǒng)包含各類細分客群風(fēng)險、收益類決策模型幾十種，打造了覆蓋總行、分行的集風(fēng)險評估、量化、治理、監(jiān)控于一體的科學(xué)風(fēng)險決策和管理體系，建立了可應(yīng)對不同外部環(huán)境的靈活量化風(fēng)控管理體系，實現(xiàn)風(fēng)控能力在風(fēng)險壓降、資本節(jié)約、效益改善上的全面提升。
郵儲銀行信用卡中心圍繞閉環(huán)和量化兩個體系建設(shè)，強化前瞻性管控、差異化管理，全力保障信用卡資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。投產(chǎn)精細化量化風(fēng)控決策體系，實施新發(fā)卡、貸中、大額分期三大風(fēng)控策略，支撐風(fēng)險、收益均衡管理；打造主動授信風(fēng)控新布局，加強對優(yōu)質(zhì)客戶的識別能力；穩(wěn)步推進風(fēng)險定價項目建設(shè)，強化風(fēng)險引領(lǐng)，支撐收益提升。2023年1—4月，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)持續(xù)好轉(zhuǎn)勢頭，風(fēng)險指標持續(xù)優(yōu)于主要同業(yè)平均水平。
郵儲銀行信用卡中心穩(wěn)步推進風(fēng)險集中運營，進一步賦能分行。一方面穩(wěn)步推進分行預(yù)審上收，另一方面統(tǒng)籌做好集中化貸后運營，進一步實現(xiàn)管理規(guī)范化和高效化，減輕分行管理壓力。
科技賦能流程優(yōu)化，以大數(shù)據(jù)筑牢新生態(tài)。金融創(chuàng)新離不開科技賦能。自2019年開始組建科技隊伍以來，郵儲銀行信用卡中心科技實力實現(xiàn)全面躍升，全面增強系統(tǒng)研發(fā)自主可控能力，通過數(shù)據(jù)建模等一系列科技手段筑牢科技新生態(tài)。
2021年，郵儲銀行信用卡中心正式啟動新一代信用卡核心系統(tǒng)規(guī)劃建設(shè)。今年以來，新一代信用卡核心系統(tǒng)與其他信用卡相關(guān)系統(tǒng)技術(shù)研發(fā)人員雙線作戰(zhàn)，不斷加大科技創(chuàng)新力度。目前，新一代信用卡核心系統(tǒng)建設(shè)正式進入實施階段，已完成核心四大主體工程（授權(quán)、發(fā)卡用卡、賬務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)）聯(lián)機交易的需求分析等工作，推進配套核心數(shù)據(jù)遷移工程。隨著新一代信用卡核心系統(tǒng)建設(shè)的推進，新一代信用卡核心系統(tǒng)將實現(xiàn)核心交易級賬戶、引擎化授權(quán)、單元化額度等功能，重塑底層業(yè)務(wù)邏輯，為業(yè)務(wù)長遠發(fā)展奠定更堅實基礎(chǔ)。
信用卡中心高度重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用，不斷強化數(shù)據(jù)解讀和模型構(gòu)建能力。今年以來，數(shù)據(jù)團隊支持構(gòu)建主動授信多渠道協(xié)同營銷體系，實現(xiàn)主動授信“電銷＋直銷”營銷模式、短信營銷渠道、斷點客戶電銷二次營銷，持續(xù)追蹤白名單營銷表現(xiàn)并對其迭代優(yōu)化，建立主動授信全流程風(fēng)險追蹤體系，有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)賦能。
身體力行傳遞關(guān)愛，強黨建彰顯大行擔當。2020年12月，郵儲銀行信用卡中心黨委、紀委正式成立。近年來，郵儲銀行信用卡中心黨委始終以“圍繞業(yè)務(wù)抓黨建，抓好黨建促發(fā)展”為主線開展黨建工作；始終把營造風(fēng)清氣正的政治生態(tài)，牢固樹立全面風(fēng)險管理理念，嚴守風(fēng)險合規(guī)底線，維護國家金融安全等職責(zé)作為初心使命。
在黨建引領(lǐng)下，郵儲銀行信用卡中心積極踐行社會責(zé)任，彰顯國有大行責(zé)任擔當。自創(chuàng)立“鼎心公益”項目以來，郵儲銀行信用卡中心持續(xù)多年圍繞“環(huán)保、敬老、助殘”三大主題，先后組織千余名員工利用業(yè)余時間開展各項社會公益活動。郵儲銀行信用卡中心員工通過義務(wù)植樹、養(yǎng)老院關(guān)愛、“彩虹徒步”、“心青年”陪伴等主題活動踐行公益理念，為構(gòu)建和諧社會貢獻青春力量。
聚焦主題緊抓主業(yè) 奮發(fā)有為展現(xiàn)擔當
站在新起點，奮進新征程。展望未來，郵儲銀行信用卡中心將貫徹以人民為中心的發(fā)展理念，全面落實集團公司和郵儲銀行部署要求，深耕“主動授信、下沉市場、郵銀協(xié)同、汽車分期”四大重點，不斷增強機制、渠道、產(chǎn)品、場景、風(fēng)控、科技能力，嚴守風(fēng)險合規(guī)底線，不斷提升信用卡業(yè)務(wù)的中收貢獻度，以高質(zhì)量發(fā)展新成效為郵儲銀行改革發(fā)展作出更大貢獻。
深耕“四大重點”，著力構(gòu)建差異化發(fā)展優(yōu)勢。發(fā)揮存量客戶優(yōu)勢，大力推進主動授信，建立低運營成本、高運行效率、差異化定價的信用卡集約化經(jīng)營模式；發(fā)揮下沉市場優(yōu)勢，“向下扎根”縣域市場，建立郵儲銀行在縣域信用卡市場的比較優(yōu)勢；發(fā)揮網(wǎng)點覆蓋優(yōu)勢，用好郵政代理網(wǎng)點資源，將郵政代理打造成持續(xù)穩(wěn)定的獲客主渠道；抓住國家對汽車消費的政策支持機遇，通過流程和系統(tǒng)再造、產(chǎn)品和風(fēng)控策略優(yōu)化，全面提升汽車分期營銷拓展能力，推動資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L。
全面推進體制機制改革，釋放發(fā)展活力。強化總部對分支機構(gòu)的戰(zhàn)略管控和服務(wù)支撐，建立“垂直管理＋網(wǎng)點交叉營銷”的經(jīng)營模式，全面釋放信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展動能。探索創(chuàng)新銷售端管理模式，構(gòu)建分類管理機制，在城市地區(qū)打造市場化、專業(yè)化銷售團隊；在中小城市和縣域地區(qū)，充分利用網(wǎng)點及代理資源，發(fā)揮郵儲銀行優(yōu)勢。
強化總行管理能力，落地集約化運營和精細化運營。推進風(fēng)險運營集中上收，通過總行集約化賦能分行，減輕分行負擔；加快推動營銷集中，堅持總分協(xié)同、各有側(cè)重，確保營銷活動科學(xué)策劃、高效產(chǎn)出。
探索城市分行發(fā)展新模式，打造郵儲特色發(fā)展之路。以核心競爭能力提升為目標，打造市場化管理機制及專業(yè)化銷售團隊，利用城市合作資源開發(fā)特色產(chǎn)品，做大客戶規(guī)模，推進特惠商戶、分期業(yè)務(wù)創(chuàng)新及規(guī)模提升，努力實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)在城市分行的“向上開花”。
提升科技創(chuàng)新能力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)科技賦能。加快推進新一代信用卡核心系統(tǒng)建設(shè)，增強科技自主研發(fā)能力，提升系統(tǒng)敏捷研發(fā)質(zhì)效，以過硬的科技實力為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實支撐。
十五年砥礪奮進，十五載春華秋實。站在新起點的郵儲銀行信用卡中心將積極助力總行履行國有大行責(zé)任擔當，以新的作為助力郵儲銀行零售金融業(yè)務(wù)的提質(zhì)升級，以新的氣象助力實現(xiàn)人民對美好生活的向往，在新的征程上繼續(xù)譜寫高質(zhì)量發(fā)展的新篇章。（郵儲銀行信用卡中心提供）